年入70万的海归夫妇 也有这些理财问题

来源:理财圈    编辑:西瓜君

  今天的主人公叫夏天,80后,已婚,目前还没娃,小两口都在国企工作。

  小两口的理财困惑:

  想买房,但还没想好回国在哪个城市落脚,所以一直没买。打算先选个省会城市买一套学区房投资加自住,以免几年后回国房价暴涨,资金贬值。

  目前考虑按揭买一套200万以内的房子,希望规划君能给出好的建议。

  先来看看他们的家庭财务状况:

  收入方面,现在二人被外派至海外,预计三年后回国,外派期间的年收入为65万,回国后预计年收入会降为30万。公积金从明年开始,每年10万元。

  支出方面,由于公司包吃住,没有孩子,花销不多,一年3万左右。

  资产方面,有两套房产:

  一套为四线城市的54平商品房,正在出租中,一个月租金收入1200元。

  另一套是去年夏天给了父母25万,在老家县城中心盖的五层楼房,每年租金收入8万。

  由于父母都有足够的退休工资,所以这些租金都由小两口支配。

  除房产外,夏天夫妇还有36.2万的互联网固收产品(整体年化收益约为6%);在朋友的金融公司里投资了10万元,年化10%收益;夏天丈夫以定投方式投资基金,共计4.5万元;由于工作原因,两人持有6000元美元;公积金账户里有14万元;还有父母给的10万元租金收入。

  无负债。

  家庭保障方面,有五险,单位也有补充医疗保险,两人每年一共有3万保额,其他重疾险等保险理赔单位也都有,但具体保额不明。

  根据夏天提供的信息,规划君整理了两张表格便于分析

由于夏天目前无负债,所以规划君干脆整理了一张家庭金融资产(除房产外)的投资结构表,下面咱们来逐一分析。

年入70万的海归夫妇,也有这些理财问题

  由于夏天目前无负债,所以规划君干脆整理了一张家庭金融资产(除房产外)的投资结构表,下面咱们来逐一分析。

  财务诊断&理财建议

  1、结余率极高,但资金利用率太低

  由于近几年夫妻二人外派至海外,公司补贴很高,几乎处于“高收入”和“不花钱”的状态。再加上目前没有孩子,父母也有充足的退休金,资金积累情况非常好,结余率高达96%,每年可结余74.64万人民币。

  不过,从资金分布情况看,利用率太低了,每年的理财收入仅有3.2万元,相当于整体投资收益率仅有4.29%,货基水平而已,太可惜了。

  具体来看,这主要源于35.58%的资产都以现金形式存放,并且固定收益投资的整体年化收益仅为6%,同时,权益类投资品仅占总资产的5.72%。可见,夏天的资产分配存在一定的结构性错误。

  对于投资结构的调整,规划君给出如下建议:

  现金类资产只需留出3-6个月的支出总额即可,以现金或货币基金的形式存放。由于夏天夫妇暂居国外,当下只需保留手头的6000刀美元即可,届时回国后,再通过记账,留出合适的支出额就行。

  投资性资产建议以60%固定收益产品+40%风险投资搭配。

  其中,固收产品的整体年化收益率要达到年化8%以上。固收产品的期限越长,对应收益就越高。规划君建议,根据自己自己使用情况,匹配合适期限的固收产品,如果夏天短期内没有资金使用计划,尽量选择一年期或更长期的产品进行投资,以最大化收益。

  此外,风险投资品首推基金定投,夏天夫妇对此已有一部分配置了,建议可以适当加大基金定投的金额,建议可以采取被动指数基金+主动管理型股基或混基来定投,兼顾投资均衡性和整体风险系数。

  2、想买房,得先定城市

  目前房地产政策频出,各地都有不同的购房政策,尤其是热门省会城市的二套房政策,更是五花八门。鉴于夏天夫妇名下已有一套住房,再买就算二套,应该先把落脚城市定下来,再来选房。

  由于国内供给侧改革,眼下已不再是买房投资的黄金时代。不过如果非要以房产作为保值投资,学区房的保值性的确相对较好。通过沟通,规划君了解到夏天夫妇的意向城市分别为西安和南宁。

  但是,非西安市户籍的居民家庭想购房,需要提供至少两年的西安市个人所得税或社会保险的缴纳证明,而且,还需要摇号。现在很多热门的二线城市都需要摇号购房,比如南京、长沙、成都、武汉等,这就得靠运气了。

  至于南宁,虽然没有什么限购政策,但二人并没有移居南宁的打算,单纯从投资角度看,不建议这样异地买房。

  怎么说呢,买房是件大事,目的上应以刚需为主,投资为辅来下手,不要因为怕涨价或是怕人民币贬值之类的原因去匆忙购房,因为从当下国内经济环境看,并不具备房价暴涨的基础,不必过分担心,还是应当从你们未来的事业发展出发,慎重选择城市。

  另外,制定200万的目标房价也不一定符合实际,因为各地的二套房首付比例不同,还是先定城市,再选购房区域,然后看房价。

  3、仔细了解单位保障,再进行针对性补充

  夏天夫妇都在国企工作,单位除了基础社保外,也配备了一定的补充医疗险和重疾险。医疗险方面,夫妻二人一年的保额是3万元,重疾险的详情不清楚。

  规划君建议,首先要好好了解一下单位的保障,然后再在此基础上进行完善。一般来说,除社保外,建议以意外险+重疾险+医疗险进行商业保险的补充。

  其中,意外险的性价比较高,基本年缴保费不到200元,就能获得50万保额的保障,比如小蜜蜂和安意保都不错;

  重疾险则建议达到50万保额,保障至70岁,比如瑞泰瑞盈重疾险或康乐一生C,都是性价比很高的重疾险;

  医疗险作为重疾险的补充,也是很有必要的,一旦罹患重疾,如果有商业医疗险的保障,就不用为高昂的治疗费和进口药费担心了,因为现在大部分医疗险都是百万保额,足够抵御因病致贫的风险了。可以参考平安e生保plus看看,自费药也在保障范围内,平摊到每天不过5毛钱的保费成本,很划算。

  另外提一点,在医疗险的选择上,要着重看是否把进口药、自费药品等列入保障范围,因为一旦罹患重疾,大概率是会用到进口药的,而进口药往往占据很大比例的开支。

(顶部关注本站熊掌号,有你意想不到的福利哟)

>>>相关《年入70万的海归夫妇 也有这些理财问题》内容:

1、 国金基金网金总监林霄:精准画像分流270万客户 按照客户需求丰富产品线

■本报见习记者 王明山 2013年5月29日,天弘余额宝上线支付宝,瞬间引燃大资管行业理财战【继续阅读】


2、 套路贷太猖狂:借2万还570万 警方抓了近1800人

猖狂的套路贷在上海遭遇滑铁卢。 近日,上海市公安局新闻发言人披露了一组数据:今年以来,全市打掉“套路贷”犯罪团伙130个,抓获违法犯罪嫌疑人770余人,为人民群众挽回经济损失4.5亿余元。 如果把时间拉长到两年【继续阅读】


3、 《妻子的浪漫旅行》圆满收官 付辛博颖儿夫妇为“123轻松筹公益盛典”助力

近日,付辛博颖儿夫妇加盟的《妻子的浪漫旅行》圆满收官,节目中付辛博颖儿这对新婚夫妻的互动幸福感溢出了屏幕,实力秀恩爱。近日,付辛博和颖儿现身为公益界奥斯卡“123轻松筹公益盛典”助力,发挥自身影响力,为【继续阅读】


转载请注明原文首发于理财圈http://www.qzlo.com/jingyan/421175.html
发布时间:2018-07-21 13:03:30
猜你喜欢

天蝎男会回头吗 分手之后的天蝎男会因

天蝎男会回头吗 分手之后的天蝎男会因

分手后天蝎男会回头吗?在一段感情中,两个人由于性格的差异或者是生活中各种各样的小事总是无可避免的引起矛盾...[继续阅读]

8090后性福报告:每周性生活1.2次,川

8090后性福报告:每周性生活1.2次,川

原标题:8090后性福报告:每周性生活1.2次,川渝战斗力最强京沪最弱 佛系青年盛行,养生惜命、枸杞保温杯的表...[继续阅读]

霍汶希没想到陈伟霆红 陈伟霆用实力打

霍汶希没想到陈伟霆红 陈伟霆用实力打

霍汶希是香港英皇娱乐公司的管理层总裁,之前陈伟霆在英皇的时候霍汶希就不看好陈伟霆,但是霍汶希没想到陈伟...[继续阅读]

穿汉服时最简单的发型有哪些 古典发型

穿汉服时最简单的发型有哪些 古典发型

中国有五十六个民族,每个民族都有自己独特的衣服,但是偏偏只有人口最多的汉族很少穿自己的传统服装了。俗话...[继续阅读]

历史上代善为什么不当皇帝 揭代善失去

历史上代善为什么不当皇帝 揭代善失去

代善是一位功勋卓著的人,他是最有可能继承皇位的人,但是令人感到不解的是他不但没有继承努尔哈赤的位置,而...[继续阅读]

如何试探男友在不在乎你 男人真爱你的

如何试探男友在不在乎你 男人真爱你的

很多男人总是不善言辞,男人不善于把自己的心里话表达出来,所以有很多女人都觉得自己猜不透男人的心思,也因...[继续阅读]