P2F是P2P的最终归宿?

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【P2F是P2P的最终归宿?】让大钱生钱是传统金融机构的事情,让小钱生钱则是互联网金融的优势。不知是金融借了互联网的东风,还是互联网搭上了金融的黄金库,互联网金融与金融互联网一度成为绕不过的热点词汇,搅得金融市场风生水起。但技术永远为内容服务,随着中国巨大的财富管理需求的出现,构建资管服务链条,将成为未来互联网金融的一大方向。当万亿元金融服务市场与P2F相碰撞,一个新的互联网金融业态正款款而来。

  让大钱生钱是传统金融机构的事情,让小钱生钱则是互联网金融的优势。不知是金融借了互联网的东风,还是互联网搭上了金融的黄金库,互联网金融与金融互联网一度成为绕不过的热点词汇,搅得金融市场风生水起。但技术永远为内容服务,随着中国巨大的财富管理需求的出现,构建资管服务链条,将成为未来互联网金融的一大方向。当万亿元金融服务市场与P2F相碰撞,一个新的互联网金融业态正款款而来。

  互联网金融的地位终于被“扶正”。十八届五中全会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》,规划一经发布即引起热议,其中把“互联网金融”首次纳入五年规划,意味着互联网金融已经开始成为中国大金融体系的一部分。互联网金融的身份和角色都有望得到正式确认,这对整个互联网金融行业的发展是大利好。

  不得不寻找新归宿

  要说在互联网金融领域最有名的,便是P2P了。作为网络贷款最为普遍的模式,P2P模式在国内得到了较大程度的普及,在服务小微企业方面,P2P的效率无疑要比传统金融机构高很多,从一定程度上促进了实体经济的健康运转。国内外的诸多金融机构,例如银行保险等也纷纷加入到这一行列,以求分一杯羹。

  2014年,网贷行业实现了野蛮生长。据不完全统计,截至2015年10月底,全国P2P平台历史累计成交量已达10983.49亿元,首次突破万亿元大关,正常运营平台为2520家。

  然而,在光鲜亮丽的数据背后,是令P2P行业感到头疼的种种乱象。

  “在快速扩张的同时,目前很多平台都陷入了不赚钱的恶性循环,获客成本从几十元涨到了几百元,同时投资收益率下降、新客户开发难度增大、行业竞争加剧、产品同质化严重、安全无保证等突出问题比比皆是。”中关村互联网金融研究院研究总监郭大治向《经济》记者表示,这些问题促使P2P平台必须走上转型之路,另辟蹊径。

  同时,经济大环境的不景气也促使P2P不得不思考未来的生存路径。宽松货币政策的陆续加码,为市场注入了充足的资金,借款人的融资途径平添了许多种选择,这使得P2P的网贷业务优势被削弱。

  “现在整个市场的优胜劣汰显然还在进行当中,还没到结束的阶段。相对于上半年来说,行业的门槛正在形成,今年上半年很多人都在盲目地做P2P,现在来看,应该不存在这种情况了。”郭大治表示,如此众多的P2P平台究竟能剩下几家,就要看大家能否找到合适的转型通道。

  与此同时,尽管政策部门始终为P2P留有创新的空间,但监管方向的明确,将成为推动P2P转型的又一大重要推手。

  “之前P2P网贷处于监管空白的疯狂增长阶段,现在随着指导意见的颁布有了初步的监管方向。但问题平台依然大量存在,从今年年初到现在,据不完全统计,跑路倒闭的P2P平台数量已经有600多家。”中国电子商务研究中心分析师陈莉向《经济》记者表示,P2P的转型不得不考虑安全性这个重大的因素,市场急需真正可以对消费者进行本金保障的理财产品

  P2P下一步监管的重点,在于两个方面,一是保障整个金融体系的安全;二是维护金融消费者的权益,“无论在任何国家,处于任何历史时期,金融创新都要秉持这两个原则来推进”。

  而综合这两点来看,P2F模式似乎成为P2P可以谋求的未来。

  P2F模式应运而生

  互联网金融领域每天都会有新的变化。P2P、P2B、P2F等概念层出不穷。和前两年大家扎堆布局P2P不同,如今,很多互联网金融机构已经开始扎寨P2F,试图以此为路径,找到介入财富管理市场的突破口。

  据《经济》记者统计,目前很多P2F平台包括互金所、好好理财、百富网等纷纷建立。一些P2P也纷纷靠拢P2F,试图建立“P2P+P2F”的大资产管理、大财富管理模式转型。

  不被大家所熟知的P2F,究竟是什么?

  据郭大治介绍,P2F(person-to-financial institution),又称为P2F模式、P2F理财、P2F金融,是一种个人对金融机构的融资模式,其资产端与持牌的银行、证券、保险、基金等金融机构发行的资产管理产品对接,借助金融机构完整的风控措施,可以充分保障资金的安全和收益的稳定。在这种模式下,P2F产品实现了真正意义上的“高信用、低风险、稳定收益”。“P2P从概念上来说属于互联网金融,国家将其定位成信息中介,而P2F 则是把基金、信托、资管计划等已经形成的金融资产,拿到平台之后进行拆分,然后和投资人进行对接,它的金融属性在于平台之外的部分。”

  对此,百富网创始人陈志君向《经济》记者介绍称,P2F其实跟P2P有很大的区别,简单来讲,P2P平台主要解决小企业和个人的融资问题,而P2F主要解决投资和理财问题,满足的是金融资产的投资需求。

  “从国内的情况来看,P2F更严谨的说法其实是F2P,要把F——金融资产放在第一位。因为国内的监管环境不允许做资金池,不允许把老百姓的资金汇到一个地方去,所以很多P2F模式是按照F2P去设计的,就是要先有金融资产,然后把这些资产通过互联网的方式跟用户的需求对接起来。”据陈志君介绍,P2F通过金融工具和技术创新,把对金融资产的收益权碎片化,对接大众的小额资产投资需求,这里会做一些结构化设计,提升大众的财产性收入。从长远来看,P2F其实减少了大众和金融资产之间的中间环节,可以不断地降低整个资本市场的利率,提升资本的效率。

  P2F的优势首先在于,其更具安全性。

  它与P2P的风控模式有所不同。P2P主要依靠个人的信用状况,如工资收入、个人征信记录等;P2F的借款方则为金融机构,有信誉保障。金融机构具有完整的风控措施,能够保证资金的安全和收益的稳定。

  “从P2F的基本原理能看出来,它的风险管控采取了借贷需求对接的方式,和P2P的风控管理有所区别,P2P只能看借款人的信用,你有钱愿意还了,产品到期才能还本付息,而P2F的金融风险除此之外,都分担到前端的金融机构进行风险管控了,所以更安全了。”郭大治表示。

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发布时间:2018-07-31 03:41:01
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