评测三农P2P翼龙贷值得投资吗?

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根据财经网报道,由中国体改研究会金融新常态课题组编写的《中国金融监管制度改革报告2018》正式公开发行,该书从制度层面分析了2017年金融领域的改革措施,以期为金融决策层提供参考。

全书共解读制度224篇,涉及监管制度、业务指引、指导意见、产品规则等种类。同时引用“三农”互联网金融企业翼龙贷作为唯一市场案例进行分析解读。

政府部门现在很少在公开场合谈及P2P,但是三农P2P却是个例外。

通常看平台的资产端会看到有个人信贷、企业贷、车贷、房抵贷等等,三农类资产算是比较特别的一种。

实际上,三农贷款专门指的是面向农民的,用于支持农民生产、生活经营的贷款。所以出借人经常可以再三农P2P平台的标的信息中看到借款用途是“购买饲料”、“水产鱼苗购买”、“树苗采购”、“购买化肥”等,非常的接地气。而比较知名的三农平台就有“翼龙贷”、“希望金融”、“布谷农场”等。

互金跟投分析师认为,在业务合法合规的条件下,三农P2P应是很容易获得备案的。能帮助国家扶持三农发展、解决农民生活生产问题这肯定是政府大大们最喜欢的。

三农P2P优势很明显

1、细分领域竞争小,借款人流动性低,稳定性好

专业机构统计涉及三农的p2p平台只有不足90家,如今经过雷潮,又少了一批。如今1400多家p2p平台之中,涉及三农的平台预计并不足5%。目前规模最大的平台是翼龙贷,待收在130亿左右,其余的基本都在15亿以下。(仅小部分从事三农业务的,我们暂不计入三农P2P行列中)。而三农业务所属的特定借款人,具备高稳定性的优势,非常有利于贷后管理。

目前整个p2p当中三农业务的规模实际是非常少的,业务竞争远比其他资产少,业务市场规模也是足够大。

2、国家政策、风投青睐

三农一直是国家政策倾斜扶持的领域,“实施乡村振兴战略,加快扩大农村金融服务规模和覆盖面,建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系”在中央一号文件被多次提及,要实现乡村振兴战略、实现扶贫、强农、富农的目标,就需要金融业的积极助力。

对于三农P2P平台来说,初具规模的三农P2P不仅作为政府的座上宾享受各种光环照耀,也的确能获得实打实的地方政府的真实支持,比如国资入股、创投贷款、税收优惠、政府补贴、监管照顾等等。这几乎就是政策“免死金牌”效应。翼龙贷多次被纳入官方报告数据,更获得联想控股34%参股,联想驻派多位高管进入翼龙贷参与经营。布谷农场获得三农上市公司诺普信和深圳国资创投的入股加持。希望金融更是背靠新希望集团的三农供应链开展三农P2P业务。

三农P2P劣势也显而易见

三农平台有竞争优势和政策优势,但是也有其独有的劣势,使得三农平台运作起来并不容易,没个三五年的深耕是很难讲三农业务转起来。

1、门店是必须环节,线下消耗较大。

做三农资产的平台都有一个特点,就是需要有线下门店去获取业务。其实不光是三农贷款业务,通常有较大金额贷款或者是做企业贷的平台,都需要有线下门店来作为支撑。

三农业务往往存在线下获客、实地考察、线下催收等操作,并且农户的互联网普及率相对较低,所以线下门店就必不可少了,而且如果农户分布在全国各地,平台在全国各地都要有门店。这会是一笔不小的开销。

2、农民征信基础较为薄弱、风控难度高

目前我国的征信数据还不是非常健全,民间借贷的征信十分缺乏。想在农村实现大数据风控,几乎是不可能的。在三农领域进行征信查询,很多时候信用白户、历史数据不足、数据的准确性欠佳等都严重影响到风控工作的有效性,加之部分地区农民的征信意识薄弱、种植或经营存在一定不确定性,这都可能导致三农平台的风控难度要比其他平台高,对于体量少或者是抗风险能力差的平台来说是一个很大的挑战。

互金跟投分析师发现,大部分三农平台都无从事“无特定用途”的三农贷款,也就是说,具备真实的生产经营用途是筛选用户的第一重标准。

评测三农P2P翼龙贷值得投资吗?

这笔借款必须是用于生产经营的,而普遍来看从事生产经营的农民在还款能力、履约意愿方面将会大大增强。而像翼龙贷、希望金融引入了担保人制度(跟民间借贷一样,你得找个担保人)、三布谷农场的借款则需要上下游的信息确认。这也都是在三农金融特定场景下而衍生出的模式创新。

3

三农P2P平台能投吗?

讲政策、说情怀,三农P2P肯定是利国利民的好榜样。合规、优质的三农P2P平台在备案方面,肯定一马平川毫无压力,极有可能在首批就通过备案。

但是回到出借领域从出借人角度来看,基于企业盈利能力、借款人还款能力、资产保全方面的多重考量,我们对三农平台予以平衡型或进取型评价。

三农平台由于符合国家的政策规划,所以从合规性上、政策导向上都十分有利,因为合规检查也好,未来的备案也好,这类平台其实都很有优势,至少资产业务上监管肯定不会进行否定。

但另一方面来看,国家鼓励的未必就是好赚钱的,这一点大家应该深有体会,所以平台能不能撑下去,还看其自身经营水平好不好,成本、利润、逾期等等的数据才是硬实力的体现。

翼龙贷是国内规模最大的三农P2P平台,首创的O2O加盟模式是其最大亮点,线下O2O加盟在渠道下沉方面具备很大优势,但是对加盟商的管理能力是对模式的较大挑战。

翼龙贷获得联想控股接近34%战略入股,联想控股驻派多名高管进驻翼龙贷参与平台经营。翼龙贷创始人王思聪系北京互金协会秘书长,具备广泛的政企资源,平台道德风险较低。

翼龙贷2017年利润500万,暂未规模化盈利,但作为头部三农P2P平台,业务有多年沉淀具备一定优势。

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发布时间:2018-12-07 00:23:21
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