什么样的接盘侠最适合P2P平台?

来源:理财圈    编辑:西瓜君

写这篇文章的原因来自于跟某平台CEO的对话。

我们在探讨了各种资金端、资产端跟平台合作的方式后,我们在想,到底什么样的企业适合做P2P?

目前市面上剩下的绝大部分P2P平台,最早的起因无非就这几种:

1、优秀的互联网运营团队创业

这一类的团队创业,对于资金端的运营是非常强的。因为本身运营能力牛逼,流量来源渠道多,投资用户成本就非常低。

有了足够低的用户成本,他就可以去接低利率的资产端。

但也有一个问题就是,因为团队都是做互联网的,其实自己是没有资产端的开发能力的,只能依托于第三方机构。风控自然也是第三方在做。第三方提供资产后,平台会要求对于这笔资产进行兜底。作为平台,虽然赚的少,但自己流量便宜,所以也还能过得去。

代表平台:挖财、随手记等

这两个平台最早都是做理财工具起家的。我听这俩平台的一个高管说起,他们当年一个记账用户的成本大概只要3-5毛钱。有了这么庞大海量的记账用户,对于转化成理财用户是很方便的事情。而且这些用户对于收益不敏感,一年收益在10%以内就很高兴了。

但也有他的风险,就是资产端合作伙伴的挑选。万一某一个资产端合作伙伴出问题,那就是系统性的灾难。

就如点融和夸客金融一样,夸客金融出问题后,直接导致点融几乎被拖的垮了。也是这种模式最大的风险。

2、原本做资产端寻求资金杠杆

市面上大部分平台其实都是这一种。在没有做P2P之前,本身就是做贷款这块的业务,但一直是自有资金在做。业务规模一直没有办法扩展。

有了P2P以后,其实无形的就给他加了杠杆。本身一个月只能做1000万的生意,而有了P2P以后,一个月可以做1亿或者更高的生意。

这种业务的好处就是业务都是自己把握的,只要逾期率能控制住,基本上还是很稳的。

缺点在于,因为资金的迅速膨胀,导致他必须尽快的扩大资产端规模。你本来操盘一个亿资产端规模的业务是没有问题能够管理过来的。但当规模到50亿-100亿的时候,可能个人能力就不够了。

早两年的车贷业务非常好做,所以很多车贷平台大张旗鼓的扩容,结果今年一个急刹车,车贷平台死了七七八八。也是因为早期扩展太快的原因。反而那些一直稳健运营不追求规模的车贷平台,还能够活下来。因为他们知道自己的能力有几斤几两。

代表平台:图腾贷、融金所等

3、纯屌丝创业

这种平台其实之前也有不少,现在成功剩下的,其实也不多了。

当年开平台,成本其实很低。一套软件10万,请几个客服,就可以开始上线融资了。

前期投入都不要100万。

融的资金越来越多以后,再去找业务团队去做业务。这种其实属于两不沾,因为他两头的能力都没有。到最后多半会发展成自融或者旁氏骗局。

目前这类平台,其实剩下来真心没有几家了。能够活到现在的,那也都是后来转型成功的。

代表平台:红岭创投

4、含着金钥匙出生的平台

早两年的时候P2P非常火,是个金融机构都想来参与下。于是就有很多巨头来参与。他们旗下的平台,基本就属于含着金钥匙出生的。

这一类的平台一般融资也是为了自己本身企业的业务做上下游融资,风险本身就比较低。投资人也可能很多是集团内部的员工及亲属。很多这类平台,外人其实都不是很清楚还有这样的平台。就跟个内部系统软件一样。

代币平台:益田金融、鹏金所

分析完这几类平台后,我们发现,不管是运营优质,还是资产优质,其实都需要把另一块给补起来。

你有好的运营能力,能够获客,但你资产端不行。

你有好的资产端,能够房贷,但你的运营不行。

真正两边都行的,其实也没几家。

假设未来这个行业真是持牌制(仅仅是假设),那么这块牌照,最适合什么样的企业呢?

我们讨论来讨论去,终于想明白了:

其实,最适合的,是那些有庞大流量的互联网企业。

百度、搜狗、腾讯、360、支付宝等等等等。

这些企业有他最大的优势:

1、用户基本0成本

本身就收集了非常多非常多的用户,如果上理财产品或者借款产品,通过原来的大数据进行分析,是很容易找到目标客户的。

最简单的,那些经常搜索理财、投资这一类的客户,都是理财端的目标客户。那些搜索贷款、信用卡这一类的客户,都是借款端的目标客户。

2、运营轻资产

上面也说了,有不少做传统金融行业的来做P2P。但这样都会面临着一个问题,就是资产端太重了。拿一笔抵押车借款来说,所需要参与的人和物就有这么多:销售、初审员、风控、复审、信访员、贷后管理、催收、律师等等等等。其实成本是不低的。

这也是为嘛线下资产端收益普遍高于36%,因为如果不高于这个数,他可能都会亏钱。但因为都是人去控制的,所以会有各种各样的意外发生。比如门店经理组织骗贷、信访员被贿赂、风控看心情,等等等等。

3、已有用户画像

做纯线上贷款业务最大的问题就是这个用户的信用画像。

他到底收入多少钱,每个月网购多少钱,公积金多少钱,纳税多少钱,喜欢看什么网站。后台的数据一分析,就明白你到底是个优质用户还是垃圾用户了。

如果你天天搜如何逃避还款、贷款之类的关键词,而且本身又没有什么消费能力,那自然就是个垃圾用户了。

反之如果你天天搜购物,天天网上购物,那自然就是优质用户了。

这也是为嘛微粒贷和借呗基本没有逾期,纯利润那么高的原因。

因为他们有很多用户的关键数据。

自然知道谁能还得起钱。

当年趣店就是拼着支付宝的数据在支付宝里放贷,整个逾期率只有1%多。要知道,他的综合收益当时是52%左右,你们可以想想这是多么暴利的生意了。

作为有流量基础的互联网企业,解决了P2P最大的两个难题:投资人和出借人。

解决了这两个难点,其实任何人都能把P2P做好。

跟我聊这个事的那个CEO,也在考虑寻求这一类的企业去并购他们。而且告诉他们为什么要并购一家P2P的企业。这对于这些互联网企业来说是多么重要。

我相信未来也会一些存活袭来的P2P平台,把自己并购进一家互联网公司,让互联网公司高高兴兴的给他做接盘侠。

当经济环境不好,互联网粉丝不能转换成购买力的时候,做金融业务,或许也是一条不错的出路。

事实上,百度小满、百度有钱花、2345贷款王,这些其实都是这些互联网公司的一种良好的变现方式。

毕竟,在这经济寒冬,现金流是最重要的。

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发布时间:2018-12-07 00:23:24
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