从2016年8月颁布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》开始，本应在今年落地的平台备案又成了一桩“悬案”，各地平台就像小伙子苦苦追求一个名叫“备案”的大姑娘，而“备案”既不拒绝，也不答应，就这么阴晴无常，一拖再拖。时不时的给出只言片语，甩个眼神让大家自己体会。
就网贷行业来说，刚结束了2018年的暴雷潮，还处于一个动荡不稳定的阶段，目前亟待休养生息的稳定发展。对于一个新型金融领域，在经历过平台自查和几轮行业检查过后，如何监管?如何规范?政府部门仍处于探索阶段，未来对于备案制管理和准入门槛也会有着相应的调整。预计2019年6月备案落地大概率成为一句空谈。
二、政策
新一年的政策可以用“围而不剿”来形容，至于为何采用“围而不剿”的战术，原因很简单——省钱省事。
举个例子，解放战争时期，辽沈战役刚结束，毛主席命令东北野战军不等休整即刻秘密入关打响平津战役。面对时任(国民党)华北“剿总”总司令傅作义下辖4 个兵团12个军42 个师，约50万人。解放军首先包围天津、塘沽、芦台、唐山诸点(而不是首先包围北平)，隔断诸敌之联系。对张家口、新保安、南口诸敌实行围而不剿。对于平、津、通县诸敌，则实行隔而不围。
几番折腾下来，解放军兵临北京城下，傅作义见大势已去，打又打不过，跑又跑不了。唯有接受和平改编，试想如果当时东北军硬碰硬啃下这50万国民党部队，如若胜利也会是惨胜。可见围而不剿是最行之有效的方法。
一图看懂网贷行业的“围而不剿”
图片来源《绝地求生》(“吃鸡”)
高层提出宽泛的指导意见，深入基层后变成严苛可执行的制度，从2007年6月“存量违规业务必须压降、不再新增不合规业务、业务规模不再增加”的“双降”，到2018年各地政府出台文件，一举成为“待偿余额不得增加、出借人人数不得增加并应有序减少出借人人数、线下门店数量必须持续压缩”的“三降”。
众所周知，金融机构，非常依赖持续增长的规模，加之行之有效的风控和运营，才能覆盖成本以及坏账，三降无异于釜底抽薪，平台吃完老本后终将难以为继。
加之不能自融，不能做资金池归集资金等13条红线的雷区一触即死，幸存平台在有限的范围内必将陷入斯巴达式的角斗苦战。
三、清退
面对大规模清退的趋势，小平台“行路难”已成定局，以深圳为例，18年12月中旬由金融办委托，以深圳市互联网金融协会为前导，带领含审计，银行，律所等专业人士组成12个小组，对于提交自律检查报告的平台进行了全方位的普查。1月中上旬，深圳各区金融办约谈辖区内的多家平台，着力清退待收不足1亿的小规模平台。
近日，央行和银保监会联合下发《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(下称《175号文》)，根据深圳的动作和《175号文》能看出两点：
1、以待收规模为重点的平台清退工作已在紧锣密鼓的进行
现有的监管备案形势，与高考有一定的相似之处：划定分数线(目前看来是1亿待收)，经过普查刷掉一大批卡不上线的平台，剩下的再逐步细化分级(清退、整改、备案等)。深圳某一老板，陆续开了仨平台，可笑的是仨平台待收拢一块都不到1亿。估计迟早都要被清退了。
那投资人就问了，卡不上线又想继续经营的平台怎么办?《175号文》已经提出一个可行性方案——转型助贷(网络小贷牌照不好搞、纯中介平台在中国根本行不通)。相当于考不上大学的学生，还想继续修学，只能混个大专、技校上上得了。
很多平台老板认为，很多该倒的平台已倒，现在行业风险肯定比过去小，自己合规做的紧贴监管要求，资产质量也很过硬，除了待收规模较小，通过备案没啥问题。
有这样的想法真是搞笑，要知道跨过了本科分数线，才有机会选择会计、化工、工程、英语、文学、政治、音美体等专业。回归网贷行业，连备案的基本线都达不到，怕是连展现平台实力的机会都没有(排除个别“特殊”平台)。
2、P2P行业风险不得外溢
《175号文》对于P2P平台风险特别强调两点，一是在积极追赃挽损的时候，同步做好群众维稳工作，平稳有序处置风险，回应维权诉求。不得发生群体性事件，做好网络舆情管控。君不见某国资系平台暴雷后，股东甩锅，高管失联，16亿待收不知所踪，投资人自2018年8月至今在三省四地大规模集会5次。搞得地方ZF焦头烂额。因此，维稳工作成了网贷行业的重中之重。
二是严格执行“四不准”要求，防止风险向持牌金融机构传导蔓延。这其中最典型案例就是保险公司与平台签订的大量网贷履约险，因网贷行业赔付率骤升而将险企卷入高赔付漩涡。
米缸金融项目逾期，与承保公司安心财险各执一词，对簿公堂。
安心财险方面预计满期赔付率将达到120%。
长安责任(保险公司)在该领域累计赔款接近20亿元，未了的保险责任余额仍有22亿元。
将风险圈定在有限范围内，集中力量重点整治，亦将成为清退政策的关键。
总的来说，安全清退是对于投资人，平台，还有政府多方面共赢的一个结果，投资人利益得到保障，平台高管无需吃官司进监狱，政府进行了平稳过度，防止发生群体事件，多方共赢的结果是显而易见的。
四、离职潮
网贷行业从14年吸引了大批银行，信托等传统金融机构的高级人才跳槽入行，到如今暴雷潮起，树倒猢狲散，令很多前从业者畏之如虎，眼见他起朱楼，还没怎么宴宾客(投资人)，就见他楼塌了。
2018年是网贷行业发展的分水岭，年关将至，相比各家平台往年豪气逼人的年会，今年确是冷冷清清。年终奖或缩水或延迟发放的骨感现实，犹如雾霾笼罩在每个员工的心头。
网贷寒冬给人的绝望不仅是可怜投资人被割韭菜时的毫不手软，还包括那些从业人员被赶尽杀绝时的心狠手辣。行业的持续低迷，一批批的裁员也是不可避免的，平台发展壮大的时候，员工是必不可少的助力与支点;平台忍冬萧条的时刻，很多岗位上的员工就成了可有可无的鸡肋，一个岗位三五人摇身一变，成了一人兼任三五个岗位。
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