P2P展望蝶变重生,回归普惠初心

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2018年,这个改革开放的第40个年头,谁也无法预料会如此波澜起伏。这一年,有中美贸易战,有金融去杠杆,更有P2P的暴雷潮。经历了半年的痛苦和反思,P2P蝶变重生,回归数字普惠金融的价值定位,拥抱2019年。

炒壳潮和爆雷潮

自2017年3月正式启动网贷机构备案工作以来,各地政府纷纷发布备案细则,但因缺少统一的口径、规模较大平台存量清理进程缓慢、银行存管接入等问题,加之各地备案标准尺度松紧不一且不具备持续经营能力的小平台整改历史包袱轻,反而更加容易通过备案等现象的客观存在,2018年上半年各地盛行炒壳之风,真正的平台备案则举步维艰。

据第三方不完全统计,2018年全年停业及问题平台总计为1279家;受平台“暴雷”影响,2018年年末P2P贷款余额比年初下降24%至7889亿元。

行业的风险化解和合规检查

2018年7月初,在行业频繁暴雷之际,人民银行官网发布文章在肯定专项整治成绩的基础上,认为互联网金融领域风险防范化解任务仍然艰巨,决定再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治,P2P的风险化解成为监管关注的着力点。此后银保监会专门召集了四大资产管理公司(AMC)开会探讨AMC协助化解P2P风险的方案。

2018年8月中旬,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了P2P合规检查的108条问题清单,开启了合规检查的序幕,P2P备案落地重新迎来曙光。至去年年末,北京、上海、深圳等平台集中的一线城市自律检查已接近尾声,中国互联网金融协会也完成了对于会员单位的非现场检查,P2P合规检查将行至一半,2019年的网贷行业政策环境大幅改善。

行业洗牌和市场集中度提升

而对于2018年行业的整体演变,我们首先需要看到行业痛苦转型中的忧中有喜。数据显示,市场上存续的平台数量还有1000家左右,参考信托公司目前的68家牌照,第三方支付公司200余家牌照,基金代销100余家牌照,最终备案落地的P2P存续平台数量无疑还得大幅减少。

而当下正处于政策敏感期,一方面,备案落地时间点的不明确使得部分不具备持续经营能力的平台主动退出市场;另一方面,部分地方监督管理部门也开始主动作为,清退一些存在违规行为的中小问题平台,而这无形中对于真正能够做到合规经营的头部平台构成利好,纠正了2018年上半年小平台更容易整改备案的误区,使得市场秩序日益规范,市场集中度持续提升。

重回数字普惠金融价值定位

2018年我们看到了经历痛苦后P2P行业的蝶变,重新回归数字普惠金融的价值定位,这一点值得点赞。无论是提供资金给需要进行周转的小微企业,还是出借给刚步入职场的低收入弱势群体,网贷行业正以实际行动践行普惠金融价值理念。

专注小额信贷资产既是P2P践行普惠金融的道义要求,也是行业实现商业可持续性的理性选择。小额信贷资产尤其是小额信用类资产的风控相对标准化、市场空间大已经得到了网贷行业实践的充分证实。而监管也一直给予坚持小额信贷理念的平台有力的支持,P2P等行业的征信痛点问题有望解决。小额信贷资产足够的息差空间,以及完善的个人征信体系落地之后可控的坏账风险,将勾画出P2P耕耘小额信贷资产清晰的商业模式。

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发布时间:2019-02-15 09:31:04
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