小微企业的问题贷款,“尽职免责”谁说了算?

来源:网络整理    编辑:理财圈

小微企业融资难题已是老生常谈,为了应对金融机构对小微企业“惜贷”现象,监管部门曾出台了“尽职免责”措施,如今这一措施遇到了现实的争议。

今年57岁的邹德力是中国工商银行丹东分行小企业贷款中心的一名基层信贷员,临近退休,却因6年前的一笔480万元贷款苦恼不已,他被以“违法发放贷款罪”追究了刑事责任。

但是这笔贷款已于2013年9月全部还清,且并未给银行造成不良和损失。银行在事后的自查中也认定,邹德力严格按照法律法规及银行相关规定,认真履行了审贷职责,在贷款调查中,他多次到借款企业实地调查,向企业法人、股东、出纳、工作人员了解企业生产经营情况,查看企业水电税凭证和工资状况。

邹德力被追究刑事责任,原因在于,彼时全国“钢贸骗贷”风波爆发,借款方小企业主王礼波向一家小贷公司借款“过桥”,在偿还银行贷款后,由于信贷政策收紧未获批复新贷款,致使小贷公司的借款无法还上。小贷公司在追索债权时,企业主王礼波因为骗取贷款和诈骗被追究刑责,邹德力及该行其他几名信贷员、信贷主任、审核员均受牵连。

邹德力于2014年7月被凤城市公安局调查,2017年5月被凤城市人民法院作出有罪判决,因犯违法发放贷款罪,被判处有期徒刑两年,缓期三年。邹德力不服上诉,检方则认为量刑过轻同时提起抗诉。2018年2月,丹东市中院将该案发回重审。2018年12月,凤城市法院再审一审仍作出同样的有罪判决。邹德力不服再提起上诉,2019年3月14日,再审二审正式开庭。

邹德力近日在接受21世纪经济报道记者采访时表示:“我认为这是一笔正常的贷款,我们银行和监管部门认定我没有任何违规,但被司法机构追究刑事责任了。折腾了五六年了,还没给出一个结果,我还是‘戴罪之身’。不过,我相信司法机关最终会给我公正的判决。”

尽管未被实质羁押,但这个案件给邹德力及其家庭造成了较大的影响。

小贷公司负责人佟大艳在接受21世纪经济报道记者电话采访时则表示:“就是银行违法放贷,银行员工和王礼波一起熊(蒙)我的钱,把我的钱拿去还了银行贷款。我是受害者,得利的是银行,现在损失的480万没处要去。”

企业伪造虚假材料申请贷款

邹德力提供给21世纪经济报道记者的一份由凤城法院2018年12月19日作出的、案号为(2018)辽0682刑初68号判决书。

该判决书显示,凤城市检察院指控,2012年2月21日,凤城市恒大精密机械制造有限公司(下称“恒大公司”),法定代表人王立波,以采购货物为由,编制虚假的资产负债表、产品购销合同,虚构恒大公司以数量500吨、价值364万元的钢材作为抵押物的事实,同时伪造了抵押物的产品购销合同、抵押物增值税专用发票等材料,通过工商银行聚宝支行,向工商银行丹东分行申请贷款200万元,贷款期限六个月,该笔贷款当年的8月8日已经还清。

此后,王礼波又以同样的方式,四次向工行丹东分行聚宝支行申请贷款,贷款金额分别是500万元、500万元、500万元和 480万元。其中,最后一笔贷款于2013年3月11日发放,借款期限六个月,该笔贷款于2013年9月3日还清。

检方认定,最后一笔480万元的贷款,是王礼波诈骗凤城市兆雁小额贷款有限责任公司负责人佟大艳的465.6万元赃款,用于偿还这笔贷款。

检方认为,邹德力作为这批贷款的第一审核人,在这五笔贷款的贷前审核及发放中,违反了《商业银行法》和贷款通则等相关规定,未严格审查,未查明王礼波使用虚假材料骗取贷款,致使该五笔贷款均被顺利审核并发放,应追究刑事责任。

当时工行丹东分行有关领导认为,邹德力不构成犯罪;最终,邹德力并未实质羁押。

判决书显示,检方认为邹德力失职主要有两点:一是王礼波提供了虚假的增值税发票骗取贷款,其中第1笔提供的8张增值税专用发票及第2笔贷款提供的9张增值税专用发票,右上角的82位密码完全相同,第3笔贷款提供的12张增值税发票,购买的钢管数量均为100吨,如果邹德力认真核查应该能发现虚假。二是邹德力在恒大公司现场并没有认真核对质押物的数量、重量,只按照企业提供的虚假账目给予认定。

王礼波作为该案证人供述,第一笔贷款的质押物是150吨左右的钢管,由于铁管不易保管,后来用镀锌钢管做质押,这批镀锌约150吨,价值110万,后四次在银行贷款都是用这150吨左右的镀锌钢管作质押,没有足质的质押物。

工行认定员工已尽职

法院同时查明,丹东工行向恒大公司发放的这五笔贷款属于商品融资贷款,在签订商品融资合同的同时,还签署了三方的《商品融资质押监管协议》,工行专门委托中国外运丹东公司对质押物进行监管。

中国银行业协会首席法律顾问卜祥瑞在接受21世纪经济报道记者采访时表示,商品融资贷款属于担保贷款,借款人以动产作为质物提供质押担保。由于实践中质押物种类繁杂,而且数量庞大,银行为保证商品融资类贷款质量,规定对于商品融资业务需要聘请专业的第三方监管机构对质押物种类、数量进行核实并监管。本案中,质物的核实责任已委托给第三方,第三方担保品管理公司应当履行合同约定义务。

邹德力表示,尽调时他和监管公司一起到现场看的质押物,监管公司做了实地测算。当时监管公司人员对这批质押物进行评估称重,然后根据企业提供的账上记载数量和实物进行确认,账实相符。

至于虚假发票问题,卜祥瑞认为,银行贷款根据不同业务种类采取不同的风控措施,审贷重点也有差异。

本案所涉及的贷款表面上是商品融资贷款,实际上是综合性担保贷款,银行采取了第三方监管公司审核监管质物、借款方承担无限连带保证责任、财产保险等一系列风控措施,发票在其中的作用是微乎其微的,有无发票对本案贷款风险并无本质影响。

在发票核实上,邹德力认为自己做到了尽职。前两笔贷款增值税发票没有进行省国税局官网验旧,原因是银行没有规定和要求。第三笔业务以后,增值税发票均在省国税局官网进行了验证,原因是工商银行总行对商品融资业务风险管理提出了新的要求。

邹德力表示,新的政策出台后,他按照要求将查询结果做截图处理扫描至信贷台账,附在贷款卷宗内。由于该查询系统仅能查询开票日期、开票单位、发票号码和发票代码等基本信息,因此客观上无法发现发票具体数量、价款等造假情况。

在企业的还款能力及经营状况调查方面,邹德力多次到借款公司实地调查,向企业法定代表人、股东、出纳和工人了解企业生产情况,查看企业的水电税凭证和工资发放情况,调查企业是否有停产和拖欠工资的情况,认真审查了王礼波提供的公司财务报表。根据当时审核情况,恒大公司正常生产经营,符合贷款条件。

邹德力向21世纪经济报道记者表示:“我和企业负责人没有任何经济往来,之前甚至都不认识,是我们行宣传小微企业贷款产品,企业自己找来的,我负责接待。贷款完全按照行里要求进行,没有任何优惠条件。”

针对此案,工行方面也坚称邹德力做到了尽职,并未违法违规。

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发布时间:2019-03-21 20:16:13
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