理财圈:如何破解《我不是药神》中的困局—以商业健康保险为视角

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  看完影片很多人质疑为何救命药定价如此高昂?实际上,一款药物从研发到上市,药企需投入大量研发经费,经历漫长的研发过程,此外还有研发失败的概率。以影片中的靶向药物格列卫为例,从发现靶点到获批上市,格列卫的“出生”整整耗费了50年,制药企业瑞士诺华公司投资超过 50 亿美元。这样的研发周期和投入,如果没有专利保护制度,恐怕再也没有企业愿意研发新药了。由于专利有保护期的限制,保护期届满其他药企即可合法仿制。所以,原研药企要在专利保护期内,通过专利实施赚回技术开发成本并获利,固而导致药价高昂。
 
我国政府部门对于降低药价也出台了一些新政,例如2018年5月1日起,国内进口抗癌药开始实施零关税。然而关税只占药价的很小一部分(约2%-5%),对于患者来说可谓杯水车薪。与上述新政同时出台的还有一项政策,即对在中国与境外同步申请上市的创新药给予最长5年的专利保护期限补偿。专利保护期限补偿制度简言之,是符合特定条件的专利药品在专利期限届满后,针对其审批等所耗费的时间再额外获得一定时间期限的专利期延长。该政策意在鼓励创新以及新药在中国上市。但这项制度也是一把双刃剑,同时意味着在延长的专利保护期内无法仿制,药品仍将会保持高价,对于经济能力有限的患者来说并非利好。
 
  此外,国家还通过医保部门与药企谈判,将部分抗癌药纳入医保目录,推动抗癌药降价。以最新修订的《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录(2017年版)》来看,15个疗效确切但价格昂贵的癌症治疗药品价格下降幅度明显。但即便药价降低了,距离普通患者都能承受,还有不小的差距。
 
2017版国家医保目录部分常用抗癌药价格
 
  由于社保“保基本”的属性,以及基金承受能力等限制,无法将所有昂贵药物都纳入。即便纳入了医保,支付时也往往有条件限制。以来那度胺为例,医保支付条件是:限曾接受过至少一种疗法的多发性骨髓瘤的成年患者,并且与硼替佐米联合使用不予支付。然而,根据国际权威的SWO S0777研究显示,硼替佐米联合来那度胺、地塞米松(BRD)治疗方案比来那度胺联合地塞米松(RD)治疗方案,患者中位生存期延长11个月。同时,由于医保目录更新调整需要一定周期,一些新上市的药物往往不在医保范围,然而生命经不起等待。例如日前获批进入中国市场的首个免疫肿瘤治疗药物欧狄沃被称为“抗癌神药”,根据FDA提供的给药标准与收费情况,欧狄沃一年的治疗成本约为15万美元,合人民币100万元。
 
  所以,摆在我们眼前的现状是:药厂降价难,国家医保保障有限,然而一人生重病将是全家的巨大负担。
 
2016美国临床肿瘤学会会议(ASCO)公布的部分国家癌症患者抗癌药物费用负担情况                  
     
从上表可见,癌症治疗费用高,不仅仅是中国的国内问题。那么国外癌症患者是如何负担高额的医疗费用的呢?以美国为例,2014年,美国在癌症相关的医疗保健方面花费了大约887亿美元。这些费用由商业医疗保险公司、纳税人资助的政府医保项目(比如Medicare和Medicaid)以及癌症患者和家人支付。各方支付比例如图所示:商业保险:44%;政府医保:37%(Medicare 33%+Medicaid 4%);其它:15%;个人自付:4%。
 
可见,商业健康保险在癌症患者费用承担方面发挥了巨大作用,相对于等待药厂降价或依靠国家医保来说,也许是我们破局自救最行之有效的方案。目前我国能解决这方面问题的商业健康险种主要有:重大疾病保险(含防癌险)以及医疗险。
 
重疾险,是发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,保险公司定额给付保险金的产品。例如,你买了50万保额,保险公司直接赔你50万。不论你拿这50万的用途,是看病,还是补偿收入损失。医疗险,顾名思义,就是补充支付医疗费用的保险。近年来,百万医疗险因其以很小的保费撬动上百万的保额,销售火爆。但由于百万医疗险一般是一年期的消费型保险产品,其最大的风险是不保证续保,有费率调整、停售风险。看似廉价,但一旦被保险人患病后产品停售或涨价,将透支了你再次购买其他商业健康险的资格。此外,就诊、用药、费用报销百万医疗险均有一定限制,另有一万元免赔额。而重疾险一般是长期或终身型产品。只要投保成功,保障期限内不用担心产品会停售或涨价。所以百万医疗险宜作为重疾险的补充。
 
重疾险与百万医疗险对比
 
购买商业健康保险需要在身体健康时未雨绸缪,否则将被保险公司拒保。要根据自己的经济状况选择合适的产品。购买前应多比较,仔细阅读保险条款。由于商业健康保险条款较为复杂,且具有一定专业性,也可在专业人士指导下购买,或请保险经纪公司帮助选择产品。有了商业健康保险的支持,可以让我们有尊严地看病和生活。

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发布时间:2018-07-12 23:56:34
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